Рефинансирование кредита

При оформлении займа не все соискатели полностью осознают ответственность относительно его погашения. Не все беспокоятся о переплатах, ведь даже те, кто подходит к данной проблеме серьезно, не всегда могут разобраться в банковских терминах. Неудивительно, что некоторые заемщики со временем раскаиваются в своей поспешности. Борьба за клиентов заставила банки предлагать рефинансирование текущих займов.

Какие займы подлежат рефинансированию?

Что значит рефинансирование кредита? Это возможность изменить условия соглашения на более выгодные, заменив один заем другим. Этого можно добиться также при помощи реструктуризации долгового обязательства в первоначальном банке-кредиторе. Например, он уменьшает процентную ставку либо увеличивает сроки выплат. Многие банки предпочитают делать это, чтобы не потерять клиентов, ведь они могут выбрать конкурентов. Если кредитор не идет вам навстречу, придется обратиться к другому.

Подобная процедура предоставляет возможность снизить годовую ставку, сэкономить на дополнительных комиссиях. Перекредитование позволяет изменить валюту займа, подобрать более удобный график погашения. Некоторые это делают с целью сменить страховщика, если предыдущий кредитор предпочитает работать только с фирмой, условия обслуживания в которой оставляют желать лучшего.

Чаще всего предлагается рефинансирование ипотечного кредита, так как погашается он долго, а финансовое учреждение за это время сможет подзаработать на клиенте. Однако заемщики предпочитают обращаться за подобной помощью в отношении кредитных карт и потребительских займов.

Рефинансирование ипотеки предполагает наличие дополнительных справок, а значит, лишних расходов. Для получения ипотеки в другом учреждении следует провести повторное обременение недвижимости, зафиксировать это в Федеральной службе регистрации. Вследствие колебания стоимости жилья договор страхования также нужно заключить повторно. Необходимо учесть, что есть дополнительные расходы на переоформление документов, услуги нотариуса. Результатом может стать сумма до 40 000 рублей, поэтому лучше не переоформлять ипотеку, если оплаты делаются более 5 лет. Рефинансирование ипотеки позволяет оформить новый кредит в национальной валюте, если валюта предыдущего была иностранной.

Специфика рефинансирования кредитов других банков может вносить определенные коррективы, однако существует общий набор документов. Заемщик должен предъявить оригинал договора с прежним заимодавцем, а также график погашения. От начального кредитора понадобится информация о сумме, которая нужна для полной выплаты досрочно. Эта окончательная сумма должна состоять из:

  • процентов, которые остались:
  • при наличии — штрафа за досрочную выплату.

 

Также понадобятся данные о счете, куда будут зачисляться деньги от второго кредитора, а также согласие первого заимодавца на выплату долга раньше времени.

Рефинансирование просроченных кредитов может быть выгодно должникам, имеющим крупный заем наличными. Благодаря перекредитованию заемщики могут сократить платежи или продлить срок использования средств.

Всегда ли целесообразна процедура?

Каким бы привлекательным не казалось предложение, на практике его осуществление не всегда целесообразно. По сути, это оформление нового кредита с целью погашения действующего. При этом требования нового кредитора могут оказаться жестче требований предыдущего. Например, оформить заем «с нуля» можно даже при наличии незначительной просрочки ранее.

Чтобы заявку на рефинансирование кредита одобрили, нужно ранее прилежно исполнять обязательства в предыдущем учреждении. Оформление нового займа предполагает сбора стандартного пакета документов. Если перекредитовывается ипотека или автокредит, то заемщику нужно снова заплатить за работу оценщиков, страховщиков, внести комиссию за государственную перерегистрацию. Рефинансирование крупных займов может повлечь затраты не менее чем в 20 000 рублей. Только некоторые учреждения соглашаются рефинансировать собственные займы, в большинстве случаев клиентам приходится искать другие организации.

Найти подходящий банк для перекредитования кредитов — только половина дела. Главное — действующий кредитор не должен возражать против погашения до срока. Если текущий договор предусматривает штраф за подобное, то со всеми прочими расходами сумма выливается в немалую, что ставит под сомнение выгоды перекредитования. Банкиры подчеркивают, что прибегать к рефинансированию лучше только в первые несколько лет, ведь именно за это время должник приносит основную прибыль.

Получить кредит на рефинансирование также имеет смысл при наличии нескольких займов в разных банках. Этот процесс называется консолидацией, он подразумевает замену нескольких обязательств одним.

Может ли это быть выгодно?

Прежде чем начинать перекредитование, нужно знать, есть ли запрет на досрочную выплату, будет ли предыдущим банком взята комиссия за погашение досрочно, дорого ли обойдется заключение договора в другом банке, большая ли разница по ставкам и т.д. При небольшой разнице ставок рефинансировать кредит не следует. К перекредитованию предпочтительно прибегнуть до выплаты большей части долга. В основном графики оплаты построены так, что сперва оплачиваются проценты, затем — тело займа. Если проценты выплачены, а осталось уплатить цену товара, нет смысла перекредитовываться.

Заемщик, которому нужно рефинансирование, должен соответствовать требованиям:

  • срок текущего займа — не менее 6 месяцев, для ипотеки – более года;
  • за период использования средств у соискателя должна быть безупречная кредитная история, должен отсутствовать текущий долг.

 

Изучите список учреждений, предоставляющих программы рефинансирования кредитов. Должнику может быть отказано, если его материальное положение после получения первого займа значительно ухудшилось.

Нет комментариев

Оставить отзыв