Как получить кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит — заем, обеспеченный дорогостоящей собственностью (автомобиль, недвижимость). Сумма выделенных средств зависит от стоимости оценки залога, она составит от 40% до 60% от данного показателя. Если кредит под залог недвижимого имущества оформляет банк, то заемщику придется нести дополнительные расходы, так как залог страхуется. Имущество, на которое накладывается обременение, останется собственностью соискателя: он будет жить в квартире или ездить дальше на авто. Имущество во время кредитования продать не получится. Если не расплатиться вовремя, то сделать это сможет сам банк.

Кредит в залог недвижимости очень «любят» многие банки, ведь это наиболее ликвидное имущество: квартиру или дом проще продать. Ставка по займу варьируется от 13% до 17% за год. Из документов понадобятся (стандартный набор):

  • паспорт гражданина РФ;
  • кадастровый паспорт;
  • свидетельство, которое подтверждает право собственности на имущество;
  • выписки из ЕГРП и домовой книги;
  • справка, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным услугам.

Коммерческая недвижимость

Чтобы получить кредит под залог коммерческой недвижимости, потребуются:

  • оригинал и копия удостоверения личности;
  • копия военного билета;
  • свидетельства о семейном положении (браке/расторжении);
  • при наличии детей понадобятся свидетельства о рождении;
  • копии документов, подтверждающих наличие у вас каких-либо активов: квартиры, машины, земельного участка;
  • документы, касающиеся приобретаемой недвижимости: правоустанавливающие документы, техпаспорт, справка, что на недвижимость не претендуют третьи лица.

Кредиты для покупки коммерческой недвижимости намного отличаются от стандартных ипотечных программ. Это касается срока кредитования, который не превышает 5 лет. Ставки по подобным займам будут больше, чем при покупке на заемные средства дома или квартиры, уровень первоначального взноса — от 20 до 40% стоимости покупаемой недвижимости.

Часто, чтобы оформить кредит под коммерческую недвижимость, обращаются в финансовое учреждение, где обслуживаются. Таким образом, банк имеет возможности отслеживать финансовые потоки клиента, получая дополнительные доказательства возможностей по отношению обслуживания займа. Эксперты утверждают, что через несколько лет подобное приобретение выйдет на уровень самоокупаемости и будет приносить прибыль.

Какие у кого права?

Пока будет погашаться заем, вы не будете иметь права перезаложить имущество, подарить кому-то или продать. При возникновении проблем с выплатами для добровольной продажи жилья и погашения долгов все равно придется просить на это разрешение у банка. Кроме этого, недвижимость и кредит несовместимы со сдачей имущества в аренду, неважно, платную или безвозмездную. Банки строго следят, чтобы на их залог не накладывалось имущественное право третьих лиц. На территории квартиры/дома, которые заложены, зарегистрировать можно тоже не каждого, кого вы пожелаете. Без письменного согласия банка поселить или зарегистрировать можно только членов вашей семьи. Недопустимы без согласия банка и перепланировки.

Если говорить о правах банков, то кредит под залог недвижимости дает им немало прав. Состояние залога может ими регулярно проверяться. Некоторые заемщики надеются, что финансовая организация никогда не сможет узнать, что они сдали заложенное имущество внаем, убрали какую-нибудь стену и так далее. Они очень разочаруются, когда внезапно появится банковский сотрудник, чтобы на основании обнаруженных при проверке нарушений потребовать вернуть банковские средства досрочно.

Основное право учреждения при выдаче кредита под недвижимость — возможность взыскать долг за счет залога. Иными словами, если платежи перестали вноситься вовремя и появилась просрочка определенного размера, то к вам пожалуют судебные приставы, жилье будет опечатано, а банк продаст его с торгов. Деньги, полученные подобным образом, пойдут на погашение займа.

Загородная недвижимость

Земельные участки сегодня, особенно в элитных районах — неплохое инвестирование средств, однако банки не торопятся выдавать кредиты наличными под залог или же на покупку недвижимости. Основной аргумент — специфичность объекта приобретения из-за отсутствия единого стандарта, который облегчает процедуру оценки земли. Это усугубляется еще и тем, что потенциальный заемщик часто не имеет возможности доказать целевое назначение участка документально.

В сделках, которые связаны с землей, часто что-либо напутано или же неправильно оформлено. Пусть нет вины заемщиков или тех, кто готовил продажу, а правовая база — сложная и запутанная, банки не обращают на это внимание, ведь они привыкли к точности. По статистике, сегодня нарушения наблюдаются практически в 60% случаев оформления сделок с участками. Это особенно касается перевода участков между категориями или перепродажи крупных земельных массивов. Очевидно, что программы кредитования загородной недвижимости предлагаются только некоторыми банками.

Загородную недвижимость считают менее ликвидной по сравнению с городской, ведь вследствие изменений в экономике на ее ценовые изменения оказывается большое влияние. Особенно, если закладывается участок с недостроенным домом. Соответственно, заем с участком земли в качестве залога предоставляется на более жестких условиях. Кредит под залог загородной недвижимости предоставляется в размере не больше половины стоимости участка, где-то под 21% годовых. Понадобятся правоустанавливающие документы на залог, справка из налоговой, которая подтверждает, что задолженности по земельному налогу нет, выписка из ЕГРП, кадастровый план участка.

Известно, что именно благодаря спросу часто формируется стоимость услуги. Банки, замечая интерес к недвижимости, которая расположена за чертами города, не упускают возможности на этом заработать. Но опираясь на то, что земельный участок как залог отличается изменчивой ликвидностью, во избежание риска они устанавливают весьма жесткие условия. Можно взять кредит под залог недвижимости, заложив приобретаемый дом (если он построен) и участок, где дом расположен.

Вряд ли получится обойтись без первого взноса, приготовьтесь внести не менее 30% от планируемой стоимости приобретения. Не нужно забывать о дополнительных расходах, с которыми связана ипотека: оценка имущества, страховка, расходы на заверение, регистрацию документов. Срок тоже «урезан»: если долг за квартиру можно выплачивать и 30 лет, то кредиты под залог имеющейся недвижимости за городом редко выдаются на срок свыше 10 лет. Говоря о ставках, не стоит думать о лояльности банков: нижняя годовая планка — 15-16%.

Всем ли доступны подобные программы?

Если заемщики кредитуются без направления средств на определенные цели, то подобный заем может выдаваться без выставления условия обязательного гарантирования возврата одолженных наличных в виде залога, или под залог имущества. Займы без залога очень популярны, так как они оформляются быстрее, клиенту не нужно тратить время на оформление обеспечения. Банки хорошо создают впечатление дешевизны таких предложений.

Другой вариант — выдача займа под залог имущества в качестве обеспечения. Если вы оформляете крупный потребительский кредит, то, закладывая имущество, вы сможете получить более приемлемые условия, что позволит вернуть одалживаемое. Если вы берете нецелевой кредит под залог недвижимости (например, на бытовую технику, ремонт или покупку шубы), то рисковать квартирой нецелесообразно.

Что касается безработных, то обращаться в крупные банки им нет смысла. Программы  Сбербанка, АИЖК и других ведущих учреждений будут для них закрыты. Эти кредиторы могут себе позволить перебирать клиентами, почти всегда требуя от ипотечных заемщиков подтверждения доходов путем предоставления справок в официальной форме. Тех, где прописывается сумма намного меньше, чем соискатель получает на самом деле. Выход есть: лучше искать кредиторов «помельче». Достаточно лояльно относятся к заемщикам региональные банки с небольшими объемами кредитования. Им приходится не обращать особого внимания на несоответствия заемщиков требованиям, чтобы хоть как-то выжить.

Если вы решили идти за ипотекой, пусть и в маленький, банк, но не требующий большого первого взноса, стоит кое-что учесть. Понятно, что кредит безработным под залог недвижимости вряд ли выдадут только на основании словесных заверений о больших доходах. Даже если не потребуются собирать очень много документов, то все равно придется представить какие-либо другие доказательства. Сотрудник банка даже может съездить к вам на работу с целью узнать у вашего руководителя размер вашей фактической заработной платы. Дополнительное подтверждение платежеспособности — наличие солидного депозитного счета (идеальный вариант — он должен находиться в банке, где хотите взять кредит), дорогого автомобиля, еще какой-нибудь недвижимости и прочего.

Не последняя роль отводится «качеству» кредитной истории. При проверке кредитор будет смотреть как на то, насколько вовремя и аккуратно вы расплачивались по обязательствам, так и на величину займов. Стоит заметить, что при желании наверняка получить кредит под залог недвижимости есть смысл оформить какой-либо крупный потребительский заем и расплатиться по нему своевременно и полностью.

Нет комментариев

Оставить отзыв